Куда уходят деньги и откуда приходят тараканы?

Надежда Померанцева, журнал «Marie Claire» (январь, 2007)

Куда уходят деньги и откуда приходят тараканы (особенно те, что в вашей голове)? На вторую часть основного вопроса философии «Мари Клер» обязуется ответить в одном из последующих номеров, а вот про деньги можно прямо сейчас. Итак, давайте попробуем спланировать свой бюджет, хоть и не женское это дело…

5 шагов к началу новой жизни

1. Подсчитать расходы и определить статьи бюджета.

Для начала придется честно ответить, на что вы тратите деньги. Считать деньги, тем более те, которых больше нет, — занятие не самое увлекательное. Но игра стоит свеч: так можно сэкономить до 30% ежемесячного дохода. Для начала «на глазок» составьте небольшую месячную смету. Специалисты называют это нашим «идеальным представлением о расходах», которое чаще всего не имеет ни чего общего с реальностью. Вернуться с небес на землю вам поможет следующий шаг — денежный дневник, куда вы будете ежедневно вносить все траты за день. Чтобы информация соответствовала действительности, собирайте все (все!) вещественные доказательства — чеки из супермаркетов, квитанции из химчистки, платежи от мобильных операторов, в общем, те бумажки, которые помогут вспомнить, на что были потрачены деньги. Чтобы не считать на калькуляторе, скачайте из Интернета программу «домашней бухгалтерии» — она не только не выдаст вам картину реальных трат, но и систематизирует основные статьи расходов. Дело это, правда, не быстрое — привыкание к новой жизни займет от одного до трех месяцев. Зато, сравнивая свой идеальный и реальный финансовые планы, вы обнаружите черные дыры, в которые проваливаются гигантские суммы. Заделав их, можно с чистой совестью начинать планировать бюджет.

2. Заплатить самой себе и составить финансовый план

Под зарплатой «самой себе» мы имеет в виду обычную заначку. Начните регулярно откладывать от 10-20% от заработка и увидите, что через несколько месяцев у вас появится «жирок» — денежный. Финансисты называют это подушкой безопасности, которая в идеале должна составлять 3-6 месячных окладов. Она выполняет одновременно две функции: страховки в случае кризисной ситуации, а также стартового капитала для реализации вашей мечты. Бюджет любого человека состоит из фиксированных расходов и незапланированных трат. Сначала разберитесь с фиксированными — на жилье, еду, транспорт, детей и родителей, мобильную связь, обучение и выплату по кредитам. А еще на фитнес клуб и на медицинские услуги. В среднем на все это стоит закладывать около 50% от всех расходов — экономить тут сложно. Если вы снимаете квартиру, имейте в виду, что в идеале расходы на аренду должны составлять не больше 30-40% от бюджета. Оставшаяся часть денег (30-40%) — это карманные деньки, их можно безболезненно тратить в течение месяца. Разумеется, крупные покупки следует планировать заранее и не в коем случае не расплачиваться за них потребительскими кредитами и кредитными картами — это самые дорогие кредиты из всех возможных.

3. Придумать себе финансовую мечту и начать ее реализовывать

Финансисты (которые в душе те еще романтики, просто они этого не показывают) уверяют, что финансы каждого человека призваны реализовывать сразу два сценария: исполнение мечты и возможность жить здесь и сейчас. Поэтому после того, как мы определились с тратами, самое время помечтать. Ведь пока нам не на что копить, деньги будут все время таять. О чем мечтать? Любовь не продается, а красивые ноутбуки, машины, собственные квартиры, домики в Черногории и … Цели со временем могут меняться, но забывать о них в любом случае не стоит. Возьмите листок бумаги и напишите на нем про все свои материальные мечты. Потом постарайтесь прикинуть, сколько что может стоить.

4. Пообщаться с умным человеком

Финансовый консультант может стать очень важным человеком в вашей жизни. Это специалист, который профессионально управляет вашими финансами и дает советы, как по взрослому распоряжаться деньгами. А если быть совсем точными, то той ценной частью, которую мы ежемесячно платим самим себе, то есть с заначкой. В его задачу входит грамотно спланировать ваши расходы, а заодно проинвестировать ваши сбережения в зависимости от тех целей, которые вы с ним определите вместе (сохранить или заработать). Специалисты говорят, что финансовые проблемы у людей появляются в двух случаях — когда денег нет, и когда деньги есть. Пока что в нашей стране много консультантов, которые решают вторую проблему. Искать их нужно в частный консалтинговых фирмах, управляющих и инвестиционных компаниях, банках, предоставляющих услуги private banking (правда, последнее актуально только для тех, у кого на счету не менее 250 тыс. долларов). Чтобы определить уровень профессионализма финансового консультанта, выясните какой у него опыт работы, много ли у него клиентов и можно ли с ними связаться для получения рекомендации. В среднем личные консультанты берут за свои услуги от 50 до 150 долларов в час. Если консультант берется поработать с вами бесплатно — не верьте ему. Скорее всего, он не более чем продавец финансовых продуктов — ПИФов (паевых инвестиционных фондов) или услуг инвестиционных компаний.

5. Не бояться отнести заначку в банк

Это первый шаг на пути к собственному капиталу. Даже депозитный счет (срочный вклад) — это уже инвестирование. А вот дальше, по мере накопления средств на счете, их можно вкладывать в более долгосрочные и доходные инструменты — в ПИФы, в недвижимость… Только учтите, что годовые процентные ставки по банковским вкладам едва-едва покрывают инфляцию (в 2006 году она составила около 9% в год). Выходом может стать мультивалютный вклад, когда в рамках одного депозита сумма разбивается на несколько частей в разных валютах: в рублях, долларах и евро. Доходность по каждой части будет разная, но в целом, это поможет сохранить средства. Открывая счета, попросите банковского служащего просчитать вам эффективную процентную ставку, то есть сколько вы в среднем будете получать со всех трех валют.

Формула идеального бюджета

Обязательные расходы — 50%;
«Подушка безопасности» — 10-20%;
Карманные деньги, развлечения, шопинг — 30-40%.

Благодарим за помощь в подготовке статьи Арена Апикяна (УК «Альфа-Капитал»), Андрея Пиганова (НРБ) и Николая Мрочковского (FullFreedom Investments).