23.08.2006
«Известия» № 153, приложение «Личные финансы»
Виктор Минаков, директор по маркетингу УК «Альфа-Капитал»
«Мне недавно исполнилось 48 лет, — рассказывает Петр Р., — я уже в течение многих лет являюсь руководителем PR-департамента крупной компании. Моя ежемесячная зарплата составляет $4 тыс., у моей жены Ирины — ей сейчас 44 года, и она работает главным бухгалтером промышленного холдинга — зарплата такая же. У нас двое взрослых детей. Старшей дочери уже 21 год, она замужем, живет отдельно, однако мы продолжаем помогать ей, выделяя ежемесячно $800. Младшая — ещё студентка, ей 19 лет, и она пока живет вместе с нами. Приходится помогать и теще — это нам обходится в $300 в месяц. Машина обходится в $300 (ремонт плюс оплата водителя), и ещё около $400 тратится на такси. Расходы на одежду одной только Ирины составляют порядка $700 в месяц. А вот в рестораны Петр Р. ходит не так уж часто, так что траты на них составляют не более $200 в месяц.
По словам Петра Р., денег им, в общем, хватает, в том числе и на путешествия, которые обходятся, надо сказать, недешево (два раза в год он с женой ездит отдыхать за границу — на это уходит $8 тыс. в год, примерно столько же расходуют на заграничные поездки дети). Тем не менее после всех расходов у семьи ежемесячно остаются «свободные» $1500, которые кладутся на банковский депозит. Впрочем, при некоторой финансовой дисциплине, считает Петр, можно сберегать и $3000, пока же у них на депозите накопилось только $50 тыс.
«Когда мне исполнится 55 лет, а это произойдет через 7 лет, я хотел бы полностью отойти от дел, и вместо того, чтобы ходить на службу, например, писать книги, признается Петр.- Это, не буду скрывать, моя самая главная цель. Я думаю, что лет через пять моя жена также захочет сменить свою утомительную службу с частыми командировками на тихое домашнее существование с ежемесячным заработком около $1000 — такой доход ей могут обеспечить частные заказы. А уже через 2 года я хотел бы поменять работу на более спокойную, чтобы она приносила мне ежемесячно $2000. Но я бы не хотел, чтобы уровень нашей жизни изменился — полагаю, что при ежемесячном доходе в $3000 этого не произойдет. На путешествия я также согласен тратить вдвое меньше — $4000 в год. Я также надеюсь, что лет через 7 наши дети будут вполне самостоятельны, и наша финансовая поддержка им не понадобится».
Однако младшей дочери скорее всего потребуется собственная квартира лет через 5. Можно ли покупку квартиры стоимостью в $120 тыс. совместить с основной целью Петра Р. — уходом в литературную деятельность? Это — вопрос. Или же придется брать ипотечный кредит? Составить финансовый план для семьи Петра Р. Мы попросили финансовых консультантов нашей рубрики «Личный финансовый план».
Виктор Минаков, директор по маркетингу УК «Альфа-Капитал»
Добейтесь финансовой дисциплины
Петр и Ирина — вполне состоятельная пара. Их ежемесячного дохода ($8000) хватает, чтобы покрыть довольно высокие расходы ($6500). Петр хорошо представляет себе свои финансовые цели, и на первый взгляд они кажутся достаточно реалистичными. Петр признает, что при текущем уровне расходов им удается сберегать сравнительно немного и при «некоторой финансовой дисциплине» можно было бы сберегать больше.
Действительно, в случае Петра и Ирины «финансовая дисциплина» — пожалуй, ключевые слова. Несмотря на то, что Петр достаточно детально представляет себе семейный бюджет, почти 40% расходов сейчас попадают в категорию «прочие». Петр готов существенно сократить бюджет на путешествия, но это может позволить сократить расходы всего на 15%. Через 7 лет, когда семья перестанет помогать деньгами старшей дочери, высвободится ещё 12%.
Посмотрим на доходы семьи. Согласно плану Петра, уже через 2 года они сократятся на четверть, а ещё через 3 года — ещё вдвое. Очевидно, что Петру будет довольно сложно обеспечить желаемый уровень жизни. А чтобы покрыть все расходы и избежать кредита, Петру и Ирине придется искать инструмент с доходностью порядка 42%. Но это очень высокий риск.
Исходя из этого наши общие рекомендации: Петру имеет смысл повременить со сменой работы ещё 2−3 года, одновременно ему следует добиться финансовой дисциплины в семье с тем, чтобы довести уровень сбережений до $3 тыс. в месяц, составить план ежемесячных семейных расходов так, чтобы при увольнении со службы они бы составляли не более $3 тыс. Подбор же конкретного инструмента зависит от профиля риска семьи, но исходя из того, что Петр и Ирина ориентируются на долгосрочные инвестиции, мы бы рекомендовали следующее: оставить $15 тыс. на депозите, а на остальные деньги приобрести портфель акций и облигаций или (что более эффективно при такой сумме — $35 тыс.) паи ПИФа акций; регулярно пополнять свой портфель в следующей пропорции: 20% на депозит, 80% — в ПИФ акций.
К тому моменту, когда капитал семьи будет составлять порядка $600 тыс., Петр сможет перевести портфель в облигации или на депозит и приступать к карьере писателя.
Мы не рекомендуем семье брать кредит, если все выплаты по этому кредиту лягут только на Петра и Ирину. Кредит увеличит ежемесячные расходы в будущем, тем самым сократив вероятность достижения семьей своих финансовых целей.
