26.07.2006
«Радио России»
программа «Особое мнение»
Арен Апикян
Разговор сегодня снова о деньгах. Человек так устроен, что хочет жить хорошо. Он хочет удовлетворять свои потребности, а денег на это всегда не хватает. Решить эту проблему можно разными путями. Наиболее радикальные и криминальные мы, пожалуй, рассматривать не будет. А об остальных мы поговорим с нашим гостем – управляющим директором управляющей компании «Альфа-Капитал», специалистом в области финансов Ареном Апикяном.
— Я еще помню те времена, когда можно было услышать фразу, что деньги – это не главное. Сейчас наша жизнь так складывается, что деньги для людей – это практически всё. Скажите, вы-то как к деньгам относитесь? Понятно, что вы имеете с ними дело каждый день, в огромных количествах они через вас проходят. Каково ваше отношение к этому всеобщему эквиваленту?
Апикян: Я действительно считаю, что деньги – не главное в жизни человека. Есть гораздо более важные вещи: семья, здоровье и счастье окружающих тебя близких людей. Что касается денег, то они, к сожалению, играют достаточно большую роль в нашей жизни, поэтому надо научиться относиться к ним, как к неотъемлемой части этой жизни. А для этого надо научиться с ними существовать, уметь сохранять и накапливать для того, чтобы свои более важные желания в жизни осуществлять.
— Все мы сейчас почти поголовно, за исключением тех, кто находится за чертой бедности, если есть какие-то деньги, то стараемся играть в капитализм. Еще недавно мы понятия не имели ни про кредитные карты, ни про акции, ни про паи. Единственное, что мы знали, что есть красивая жизнь где-то заграницей, там роскошные дома и машины. Но опять же можно было услышать такую фразу, что там всё просто, ибо всё можно купить в кредит, поэтому человек может пользоваться вещью сразу. В России есть такое понятие, как финансовая культура?
Апикян: У нас такого понятия, к сожалению, нет. Возможно, оно только начинает складываться, но финансовая культура может зародиться только в стране, где есть финансовые продукты. Для того чтобы люди научились грамотно этими финансовыми продуктами и своими личными финансами распоряжаться, должно пройти какое-то время. Чаще всего человек учится на своих ошибках, поэтому какое-то время еще мы будем видеть такое не совсем разумное отношение людей к своим собственным деньгам, работе и заработкам.
— Но ведь очень сложно устоять, если с каждого угла раздается: «Купи!» А если нет денег – возьми в долг, в кредит, но все равно купи. Говорят, что объем взятых населением в долг денег у банков постоянно растет, а объем накоплений сокращается. Разве это нормальная ситуация для финансового рынка?
Апикян: Это нормальная ситуация, но только в том случае, если накопления граждан уходят не в карман торговых сетей, а в какие-то активы, которые через какое-то время приносят этим самым гражданам доход. Конечно, рекламные призывы со всех сторон нацелены на то, чтобы заставить граждан достать свои кровные из карманов и отдать их кому-то за вещь, которая может быть и не очень нужна. Это действительно проблема, но это проблема для тех людей, которые не научились еще как-то планировать и иногда сдерживать свои желания. Очень часто у нас люди делают не совсем разумные поступки, а именно: покупают мобильный телефон, например, раз в два месяца только потому, что появилась какая-то дополнительная функция.
— С другой стороны, если человек может себе это позволить, то бога ради. Другое дело, что под это берутся деньги в долг.
Апикян: Абсолютно верно. Очень часто это делается в кредит. Даже если это не делается в кредит, это может быть также не совсем разумным, потому что те же самые деньги можно было бы отложить. И если ты это сумеешь сделать несколько раз в течение года, то можно скопить существенный капитал, который можно заставить работать на какие-то долгосрочные цели. У нас, к сожалению, люди не думают о завтрашнем дне. Поскольку они не знают, что делать с деньгами, которые остаются у них в конце месяца после того, как они удовлетворили какие-то свои неотложные потребности – поесть, попить и одеться. Они начинают их тратить просто, чтобы их не осталось к моменту получения новой зарплаты.
— Я знаю другие примеры, когда сначала тратят деньги, а потом пытаются удовлетворить насущные потребности.
Апикян: Да, есть и такое. К сожалению, у нас граждане не научились распоряжаться своими финансами мудро.
— Неумение обращаться с деньгами – это историческая данность, сложившаяся за 70 лет? В других странах как-то по-другому это происходит?
Апикян: Конечно, для России это историческая данность в том числе. В России никогда людей не учили, что нужно что-то делать со своими деньгами. То есть, люди жили во времена Советского Союза, зная точно, что что бы они ни делали, они в конце месяца получат свои 100-120 рублей, и ничего не изменится от того, будут ли они лучше работать или хуже, будут ли они стараться каким-то образом что-то сделать, чтобы получать больше, ничего не менялось. Поэтому люди думали: зачем особенно переживать, вот потрачу свои 120 рублей и через месяц получу еще 120, их я тоже потрачу, и так будет всю жизнь.
Сейчас ситуация изменилась. Нельзя с уверенностью сказать, что то, что ты имеешь сегодня, у тебя будет завтра. И именно для того, чтобы завтра тебя не застало с пустыми карманами, нужно думать о своих финансах и накоплениях. Именно тогда, когда у тебя есть возможность. Конечно, людям, которые сегодня зарабатывают среднюю зарплату в России в 300 долларов или даже меньше, этих денег хватает еле-еле на то, чтобы поесть и накормить своих детей. Этим людям, естественно, не до накоплений. Но значительное количество людей сегодня, по нашим оценкам, порядка 20 миллионов, живет в России, которые могут себе позволить что-то отложить в месяц. И они это делают в том или ином виде, или не делают этого, а идут и тратят деньги.
Одна из задач инвестиционных финансовых консультантов состоит именно в том, чтобы научить этих людей откладывать, копить деньги на более важные вещи в жизни.
— Вы говорите, что люди в нашей стране больше думают о сегодняшнем дне, чем о своем будущем. Но вообще намечается тревожная тенденция. Недавно мы касались в программе темы пенсионных накоплений, и получается странная история: большинство людей считают, что об их пенсии должно будет позаботиться государство, и то же самое большинство уверено, что достойной пенсии оно в старости получать не будет.
Апикян: Почему в России сегодня такие маленькие пенсии? Мы не будем говорить о людях, которые всю жизнь проработали при Советском Союзе и сейчас волею судеб являются пенсионерами. Это ужасное несчастье – быть пенсионером после Советского Союза. Мы будем говорить о тех, кто сегодня молод и красив, кто зарабатывает деньги. У них, по сути, ситуация будет абсолютно такой же, если они не будут предпринимать некоторые шаги, чтобы не оказаться в таком же плачевном состоянии, как наши сегодняшние пенсионеры.
Отличие российского пенсионера от американского заключается в том, что американский пенсионер, выйдя на пенсию, начинает тратить те деньги, которые он накопил с течение всей жизни сам. В Америке очень популярны корпоративные пенсионные фонды. Если вы работаете в какой-то компании, то сама компания делает часть взносов из вашей зарплаты в специальный фонд. И чем дольше вы работаете в этой компании, тем больше, естественно, этих денег накапливается. И когда вас провожают на пенсию, то провожают не с пустыми руками, только с грамотой и букетом гвоздик, а с достаточно большим банковским счетом. Там человек, выйдя на пенсию, только и начинает жить, посвятив 20-30 лет работе и тому, чтобы на пенсии еще 20 лет вполне счастливо и нормально прожить. Естественно, не шикуя, получая, может быть, не очень большую пенсию. Но, по крайней мере, они не голодают, не стоят с протянутой рукой и не находятся в такой плачевной ситуации, как российские пенсионеры.
В нашей стране делаются только первые шаги в этом направлении. Появились негосударственные пенсионные фонды, была запущена пенсионная реформа, которая, на мой взгляд, полностью провалилась. Но есть еще возможность исправить ситуацию. Система же такая, как и везде на Западе. Единственное, что у нас люди не совсем ее понимают. Когда государство начинало пенсионную реформу, оно не позаботилось о том, чтобы объяснить своим гражданам, для чего это нужно. Что такое негосударственный пенсионный фонд? Что такое государственный пенсионный фонд? И так далее. Конечно, сейчас много про это пишут, нет недостатка в информации, но людям нужно объяснять, то есть нужно проводить работу, чего, к сожалению, у нас не делалось.
Слушательница: Я и мои родители всегда имели сбережения, привыкли экономить и заботиться о старости. Но все наши сбережения, накопленные при Советском Союзе, в 1991 году пропали. До сих пор государство, хотя и обещалось вернуть накопления людям, проиндексировав их, их не вернуло. И как сейчас копить деньги? То один банк, то другой аннулируются, все это рождает неуверенность. Поэтому копить в нашей стране нельзя, потому что нет уверенности в завтрашнем дне. Ни что касается сбережений, ни в чем.
— А если вы не копите деньги, у вас прибавляется уверенности в завтрашнем дне?
Слушательница: Дело в том, что мне сейчас их не с чего копить. Пенсия у меня 2800 рублей, а я проработала в атомной промышленности почти 40 лет специалистом.
Апикян: Уважаемая слушательница, к сожалению, представляет тех, кто жил при Советском Союзе. Многие из них делали накопления, но в связи с изменившейся экономической ситуацией в стране у очень многих, опять же благодаря государству, их накопления исчезли. Понятно, что очень тяжело пытаться убедить человека, который уже имел негативный опыт и у которого пенсии хватает, наверное, только на то, чтобы поесть в лучшем случае.
— 2800 рублей… Я даже не знаю, на что это хватает.
Апикян: Думаю, что только на то, чтобы поддерживать свои самые необходимые жизнеобеспечивающие функции. Единственное, что нужно, просто интересоваться больше. Все-таки банковская система в России развивается. Я – сторонник того, что нужно копить, даже если вы думаете, что завтра будет всё плохо. Это как раз, наоборот, должно быть для человека дополнительным стимулом, чтобы успеть накопить. Одно из самых распространенных заблуждений – это то, что лучше, чтобы у тебя ничего не было, чем, если бы у тебя это всё сгорело. Но это не так. Даже во время кризисов, если у человека что-то было за душой где-то, он не чувствовал себя совершенно беззащитным, если успел за то время, когда у него все было хорошо, что-то накопить.
Многие потеряли веру в российскую банковскую систему, которая находится на этапе становления, но уже сегодня есть достаточно крупные и надежные банки в стране, которым можно доверить деньги. Есть, в конце концов, Агентство по страхованию вкладов, которое обеспечивает сохранность вкладов на сумму до 100 тысяч рублей населению, а с 2007 года это будет 250 тысяч рублей. Есть, в конце концов, государственные банки, если вы не доверяете частным банкам, – Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк и т.д. Есть частные банки, очень надежные, которые работают десятилетиями в стране, пережив все самые худшие времена и кризисы. Нужно просто постараться попробовать еще раз. Понятно, что это не всегда просто, когда человек уже обжегся, но научить себя какой-то финансовой дисциплине надо. Если вы не хотите держать деньги в банке, то держите и в простой стеклянной банке, и все равно копите. Да, их будет съедать инфляция, их могут украсть, но если вы вообще не будете копить, то, скорее всего, если всё будет плохо, то вам не на что будет тогда жить.
— А россияне умеют копить?
Апикян: Нет, не умеют.
— Это особая наука?
Апикян: Нет, это не наука, это дисциплина, которой надо научиться. Нужно просто заставить себя попробовать и делать это постоянно. В принципе это не так сложно, если понимать, зачем это делать.
Оригинальный текст и фото © Радио России
