Арен Апикян: «Есть ли у вас план, мистер Фикс?»

Первая публикация из цикла статей о финансовом планировании «На пенсию со студенческой скамьи» получила самые полярные оценки читателей, и это лишний раз утвердило меня в мысли, что сегодня тема крайне актуальна для нашей страны.

Я намеренно не буду затрагивать темы катаклизмов прошлого, говорить о том, что миллионы людей в нашей стране потеряли свои сбережения в Сбербанке СССР или прогорели на «павловской реформе». Также не буду затрагивать тему «кризиса 98-го». Об этом сказано и до сих пор говорится многое людьми, которые в силу возраста, знаний и опыта гораздо лучше меня знают истинные причины этих бед.

Я же постараюсь сконцентрироваться на действиях, которые позволят каждому человеку обеспечить уверенность в завтрашнем дне и максимально застраховать свое будущее, в том числе и от тех катаклизмов, которые мы уже пережили за последние 15 лет.

Конечно же, мизерные зарплаты бюджетников и маленькие пенсии – это стыд и позор нашего государства. Естественно, что человек, получающий пять тысяч рублей в месяц, не может думать о накоплениях, и для таких людей эта тема не только не актуальна, но и в чем-то обидна. Я с пониманием отношусь к чувствам таких людей и очень надеюсь, что эта тема когда-нибудь станет актуальна и для них.

Хочу лишь подчеркнуть, что весь цикл статей, посвященный финансовому планированию и финансовым продуктам, нацелен на то, чтобы помочь именно тем, кто сегодня имеет возможность делать накопления и хочет создать свой капитал, но не знает, с чего начать. Именно такие люди, сегодня имея финансовые возможности, чаще всего и не задумываются о том, что завтра таких возможностей может уже не быть.

Итак, в прошлый раз мы говорили о том, что только небольшая часть граждан России, имея финансовые возможности делать сбережения, задумывается о своем финансовом будущем. Наши собственные исследования показали, что россияне с доходами от 500 до 5000 долларов США в месяц крайне безответственно относятся к собственным финансам, и причинами этого является недоверие граждан к финансовым институтам (банкам, инвестиционным и пенсионным фондам, страховым компаниям). Попытавшись разобраться в предпосылках этого явления, мы обнаружили, что большинство людей просто не обладают достаточными знаниями о финансовых продуктах и услугах, присутствующих на российском рынке. У многих свежи в памяти банкротства банков и «кризис 98-го». При этом практически никто из респондентов не знал и не понимал истинных причин этих кризисов. Естественно, незнание порождает недоверие.

Нас обнадежил тот факт, что большинство респондентов смогли сформулировать свои желания относительно своего финансового будущего, признавшись, однако, что не уверены в их достижимости. Обрадовало также, что большинство людей реалистично оценивали свои возможности. Мы также оценили уровень адекватности нашего среднего класса – желающих за год накопить на покупку яхты или личного самолета не нашлось.

Из трехсот респондентов 95% выразили озабоченность состоянием пенсионной системы, 60% признались, что хотели бы улучшить жилищные условия, и около 50% – счастливые родители маленьких детей – беспокоились о том, что бесплатного высшего образования в России скоро не будет. Только 25 человек из опрошенных нами признались, что предпринимают какие-то шаги, чтобы решить эти проблемы. При этом личного финансового плана не оказалось ни у кого. Большинство просто «откладывают деньги по мере возможности». Однако никто не смог до конца вспомнить, на что потратил свою прошлую зарплату. После предложения примерно подсчитать, куда уходят доходы семьи, все до одного обнаружили, что не могут досчитаться от 5% до 25% своей зарплаты после всех обязательных расходов! В реальном выражении суммы составляли от 100 до 1500 долларов. И это не считая покупок, которые, по признанию самих респондентов, были вовсе не обязательны.

Одним словом, очевидно, что без тщательного контроля над своими финансами достичь финансовых целей практически невозможно, если, конечно, вам не повезет. Но для тех, кто не хочет рассчитывать на везение, существует понятие «финансовый план», который, как и любой другой план действий, должен начинаться с постановки цели, или «чего я хочу достичь»? Однако в отличие от других целей финансовая цель всегда должна иметь оценку в денежном выражении и временной горизонт.

Приведем пример правильной и неправильной постановки финансовой цели. Неправильная постановка финансовой цели: «хочу накопить на квартиру». Или: «хочу быть богатым на пенсии». Или: «хочу дать хорошее образование своим детям».

Правильная постановка: «хочу накопить на 3-х комнатную квартиру стоимостью 300 тыс. долларов через 5 лет». Или: «хочу выйти на пенсию через 20 лет, имея на счету в банке 500 тыс. долларов». Или: «хочу, чтобы мои дети учились в Гарварде (Оксфорде, Сорбонне, МГУ, МГИМО и т. д.), и для этого мне нужно накопить 100 тыс. долларов за 10 лет». Ну и так далее, насколько позволяет фантазия, желания и, конечно, возможности. Немаловажно, чтобы цели, которые вы ставите, были реалистичными.

Уверен, что составление финансового плана покажется вам не менее увлекательным, чем мечты о будущем, поскольку это и есть ваше будущее, спланированное вами и положенное на бумагу.

Ведь как говорил американский изобретатель Чарльз Кеттеринг: «Я интересуюсь будущим потому, что собираюсь провести там всю остальную жизнь».

В следующий раз я подробно остановлюсь на составлении финансового плана и расскажу, как каждый из нас, не прибегая к услугам специалиста, может поставить свои финансы под контроль.